О компании

Информация для клиентов

Страхование, строго говоря, это- "кот в мешке". Платишь страховой компании за защиту своих имущественных интересов - сейчас, а получаешь ее - потом. Следовательно, для Страхователя (при прочих равных условиях, конечно) важны две характеристики Страховой компании:

1) Надежность Страховой компании, т.е. ее ФИНАНСОВАЯ СПОСОБНОСТЬ осуществить защиту имущественных интересов Страхователя, или, проще говоря, возместить Страхователю понесенный им в результате страхового случая ущерб;

2) Клиентоориетированность Страховой компании, т.е.:

• ее желание выполнить свои обязательства по Договору (полису) страхования заключенному со Страхователем, т.е. возместить ущерб от страхового случая (урегулировать убыток) без претензий со стороны Страхователя;
• Уровень сложности урегулирования убытка и дополнительный сервис;
• Типовой (средний) срок урегулирования убытка.

НАДЕЖНОСТЬ (ФИНАНСОВАЯ СПОСОБНОСТЬ).

Привычными признаками, как бы подтверждающими надежность Страховой компании, как правило, являются следующие:

1. Известность (на слуху и т.д.) Страховой компании.
2. Величина (объемы сборов) Страховой компании.
3. Участие в капитале Страховой компании известных зарубежных компаний.
4. Рекомендации.

На самом деле ни один из этих признаков, не может (даже косвенно) достоверно свидетельствовать о высоком или приемлемом уровне надежности. Скорее наоборот.

1) Широкая известность достигается, как правило, большими расходами на рекламу (причем именно за счет средств Страхователей, причем не только на саму рекламу, но и на содержание соответствующего штата сотрудников), что уменьшает объем денег, имеющихся у Страховой компании на возмещение ущерба Страхователям.

2) Абсолютная величина сборов страховой премии (величина Страховой компании), сама по себе, так же не дает никаких гарантий, т.к. фактически надежность определяется не абсолютной величиной объемов продаж, а относительной величиной отношения суммы собственных средств (уставной фонд плюс нераспределенная прибыль) к сумме обязательств (приблизительно равным величине собранной за год страховой премии). Эта величина свидетельствует о "запасе прочности" Страховой компании при существенных колебаниях убыточности и является следствием:

• тарифной политики компании, которая должна соответствовать объективной убыточности и ее возможной изменчивости;
• политики перестрахования рисков;
• нагрузкой - расходами на ведение дел (РВД).

3) Участие зарубежных компаний, само по себе, так же не является гарантированным свидетельством надежности. Т.к.,в случае чего, перед российскими Страхователями они отвечают только принадлежащей им долей в уставном капитале Страховой компании. Что бы там они не говорили о своих, консолидированных по миру, продажах в размере десятков миллиардов долларов. Кроме того, в случае глобальных проблем и кризисов они могут спасать свои головные компании, "отцепляя" свои "дочки", путем их продаж в неизвестные руки или путем их банкротства.

4) Рекомендации всегда основаны на прошлом опыте, и не могут гарантировать, что в будущем все обстоятельства будут такими же, как и в прошлом.

Все вышеперечисленное подтверждается лишь некоторыми фактами банкротства и ухода с рынка следующих Российских и зарубежных крупных Страховых компаний и Банков (лишь небольшая часть известных имен):

Генеральная Страховая компания (Санкт-Петербург) - в свое время одна из ведущих компаний на рынке Санкт-Петербурга и России в целом;

Компания Русский мир была фактически поглощена своей материнской компанией Россгосстрах, т.к. альтернативой поглощению был риск банкротства.

Ну и в качестве апофеоза банкротства крупных, широко известных солидных компаний с более чем полуторавековой историей, опровергающий все четыре вышеперечисленных признака надежности:Lehman Brothers, дата банкротства 15 сентября 2008 года, при совокупных активах в управлении на дату банкротства составляли $ 691 000 000 000 (0,7 ТРИЛЛИОНА долларов США!).

Как тогда оценить надежность Страховой компании ?( несколько тезисов)

Строго говоря, быть уверенным в надежности любой компании никогда нельзя, тем не менее?.

Все компании сверх тех денежных средств, которые они получают от клиентов, имеют собственный капитал, обеспечивающий превышение имеющихся активов над имеющимися обязательствами. Это формирует запас надежности компании на случай существенного увеличения текущей убыточности над убыточностью расчетной. Минимальная абсолютная сумма данного "излишка" для ЛЮБОЙ страховой компании не может быть меньше законодательно установленного для всех страховых компаний размера минимального Уставного фонда. С 1 января 2012 года это - 120 млн. рублей. Как уже говорилось, сами по себе абсолютные цифры не имеют значения. Важны цифры относительные. А именно: отношение величины собственного капитала к сумме величины всех резервов (которая, по сути, и является суммой всех обязательств компании - как уже по известным убыткам, так и по тем убыткам, которые еще не состоялись) и других обязательств.

Например,

• для компании Ресо, из ее консолидированного за 2009 год отчета (информация с официального сайта) это соотношение составляет 9 860361 / (25 039 492+2 277 730) = 0,36;
• для компании Альфа страхования, из ее консолидированного за 2010 год отчета (информация с официального сайта) это соотношение составляет (цифры в тыс. рублей) 6 886 611 / (18 213 742 + 2 059 107) = 0,34;
• для компании ФЕНИКС, из ее отчета за 2010 года (информация с официального сайта) это соотношение составляет (цифры в тыс. рублей) 56 380 / (64 824 + 9 231) = 0,76 (и это - до увеличения уставного фонда до 120 млн. рублей к 31 декабря 2011);
• для компании ИНГОССТРАХ, из ее отчета за 2010 год (информация с официального сайта) это соотношение составляет (цифры в тыс.рублей) 13 374 423 / (45 473 946 + 3 661 338) = 0,27.

КЛИЕНТОООРИЕНТИРОВАННОСТЬ СТРАХОВОЙ КОМПАНИИ

Наличие желания осуществлять возмещение ущерба (а не отказывать в выплатах под разными надуманными предлогами) объективно можно определить по пяти моментам:

• Сложность процедуры урегулирования.
• Количество и содержание жалоб на данную компанию.
• Типовое содержание жалоб на данную компанию.
• Наличие дополнительных, входящих в стоимость сервисов, упрощающих и ускоряющих процесс урегулирования убытка.
• Типовой срок урегулирования убытков, т.е. сколько должно пройти времени до получения возможности начать ремонт ТС. Почему именно такая формулировка? Потому что, как водится, автосервисы ввиду отсутствия запчастей и прочих причин могут иногда начало ремонта задержать. Т.е. от страховой компании зависит только продолжительность периода от оформления заявления на возмещение вреда до окончательного согласования стоимости ремонта с сервисом.

По другим Страховым компаниям у нас таких данных нет, а о СК ФЕНИКС можно уверенно заявить следующее:

1) Подача заявления происходит по записи, которая осуществляется по телефонному звонку, т.е. не надо стоять в очередях. Наши сотрудники помогут заполнить заявление на возмещение вреда. Весь процесс редко занимает более получаса.

2) С 2001 (год нашего рождения) -и по сегодня нам известна лишь одна жалоба на нас в Интернете. Тот убыток был, в конечном итоге полностью урегулирован, но в процессе записи по заявке и уведомления о страховом случае произошло обыкновенное недопонимание между оператором Call-центра и клиентом. Что доставило клиенту некоторые неудобства, которые его и раздражали. Т.е. количество жалоб минимально - одна, причем ее содержание не относится к сумме урегулированного ущерба.

3) СК Феникс предоставляет своим клиентам без дополнительной оплаты следующие сервисы:

• Круглосуточный Call-центр, который вызовет все необходимые клиенту службы;
• Аварийный комиссар по ЖЕЛАНИЮ клиента;
• Эвакуатор неограниченное число раз по страховому случаю;
• Помощь в оформлении и само оформление по доверенности от клиента документов по ДТП в госорганах СТОРОННЕЙ компанией-брокером, кровно заинтересованной в благополучном урегулировании убытка;
• Возможность оформления заявления на возмещение вреда в салоне-продавце автомобиля, т.н. удаленное урегулирование. Это позволяет существенно снизить временные затраты клиента на поездки из страховой компании в салон, уменьшить количество осмотров автомобиля и т.д.

4) Благодаря всему вышеперечисленному:

• Клиент НЕ ждет получения документов из госорганов (их получит потом брокер по доверенности клиента);
• Клиент получает направление на ремонт в 95% случаев в день обращения в страховую компанию;
• Согласование стоимости ремонта СК Феникс осуществляет в течение 2 рабочих дней в 95% случаев;
• Отработанная с некоторыми из автосалонов процедура сотрудничества по урегулированию убытка позволяет осуществлять процедуру урегулирования по т.н. "схеме зеленого коридора", т.е. клиент приезжает в автосалон для оформления заявления на возмещение вреда и СРАЗУ сдает машину в ремонт.
• Таким образом, период от момента оформления заявления до сдачи автомобиля в ремонт в 95% случаев составляет от 0 до 2-3 рабочих дней.